Refinancovanie hypotéky: kedy sa oplatí a ako na to

Ak niekoľko rokov splácate hypotéku, skôr či neskôr príde otázka refinancovania. Kedy sa naozaj oplatí a kedy nie?

Čo je refinancovanie

Hypotéku prenesiete do inej banky, ktorá vám ponúkne lepšie podmienky, najčastejšie nižší úrok. Výsledkom je nižšia splátka, nižšie celkové náklady alebo kratšia doba splácania.

Kedy má refinancovanie zmysel

1. Na konci fixácie Je to najlepší čas. Na konci fixácie môžete hypotéku splatiť bez poplatku a prejsť do inej banky.

Banka vám pred koncom fixácie pošle ponuku novej sadzby. Ak nič neurobíte, zvyčajne platí jej ponuka, ktorá nemusí byť najlepšia na trhu. Preto sa oplatí porovnať ju s inými bankami včas.

2. Keď výrazne klesli úroky Ak máte hypotéku s úrokom 4,5 % a dnes sa dá dostať 3,2 %, rozdiel môže pokryť náklady refinancovania aj počas fixácie.

3. Keď sa zmenila vaša situácia Vyšší príjem, iná rodinná situácia alebo potreba nižšej splátky sú tiež dôvodom pozrieť sa na podmienky znova.

Čo refinancovanie stojí

• Poplatok za predčasné splatenie počas fixácie. Zákon ho obmedzuje a na konci fixácie sa neplatí. Presnú sumu nájdete v zmluve.
• Znalecký posudok na nehnuteľnosť, ak ho nová banka vyžaduje.
• Poplatok za návrh na vklad záložného práva do katastra.
• Poplatok za poskytnutie úveru dnes väčšina bánk neúčtuje.

Príklad

Pôvodná hypotéka:

• zostatok 150 000 €, zostáva 25 rokov,
• úrok 4,5 %,
• splátka približne 834 € mesačne.

Po refinancovaní:

• úrok 3,2 %,
• splátka približne 727 € mesačne,
• úspora približne 107 € mesačne, teda asi 1 280 € ročne.

Ak by boli náklady refinancovania okolo 1 000 €, vrátia sa vám do jedného roka.

Pri menšom rozdiele, napríklad z 3,5 % na 3,2 %, by úspora bola len niečo vyše 20 € mesačne a náklady by sa vracali niekoľko rokov.

Ako postupovať

1. Zistite, kedy vám končí fixácia. Nájdete to v zmluve.
2. Porovnajte ponuky viacerých bánk. Kalkulačky sú len orientačné.
3. Porovnávajte RPMN, nie len úrok. RPMN zahŕňa aj poplatky.
4. Začnite včas. Celý proces trvá niekoľko týždňov.

Čo porovnávať

• úrok a RPMN,
• dĺžku fixácie,
• podmienky mimoriadnych splátok,
• rýchlosť vybavenia.

Viac o hypotékach a refinancovaní.

Ponuky bánk porovnám za vás a refinancovanie s vami prejdem od začiatku do konca. Pre vás je to bezplatné.